Rodinné financie – pôžičky a hypotéky

O plánovaní rodinných financií by bolo možné napísať veľmi hrubú knihu a už ich zopár aj existuje. My sa vám v nasledujúcich riadkoch pokúsime načrtnúť aspoň to najdôležitejšie, čo sa týka rodiny s deťmi.

Mladí rodičia sú často nútení požičiavať si peniaze. Je to logické. Potrebujú sa osamostatniť, zaobstarať si bývanie, nájom či vlastné. Ale chcú si aj užívať, cestovať a ich príjem pritom nie je najvyšší.

A tak sa im zdá, že majú nedostatok peňazí. Až dovtedy, kým sa im narodí dieťa. Potom totiž zistia, že dosiaľ mali tých peňazí vlastne dosť…

Dobré verzus zlé pôžičky

Veľa inštitúcií bombarduje mladých ľudí ponukami super výhodných pôžičiek. Ľudia na západ od našich hraníc považujú zadlžovanie za úplne normálnu vec. Mnohí odborníci však pred ním varujú. Ako sa v tom vyznať?

Pôžičky a úvery je v zásade možné deliť na dobré a zlé. Nie podľa výšky úroku, ale podľa účelu. Dobré pôžičky sú tie, ktoré zvyšujú hodnotu majetku alebo budúci príjem. Ide teda v prvom rade o investíciu do vzdelania a bývania, prípadne do podnikania.

Na zlé pôžičky kandidujú všetky tie, ktoré slúžia len na dočasné zvýšenie životného štandardu, ale z hľadiska budúcnosti nás budú len zaťažovať. Aj medzi nimi možno vidieť zreteľné rozdiely. Je iné kúpiť si drahšie auto na dlh len preto, že sa nám páči a iné investovať do takých spotrebných predmetov, akými je napríklad kuchynské príslušenstvo. Aj to síce stráca na hodnote, ale predsa len ho na život viac-menej potrebujeme.

Sledujte svoje náklady

Ako stanoviť hornú hranicu výšky pôžičky? Čo je ešte rozumné? Dlhy smerujúce do spotreby vždy predstavujú ošemetnú situáciu. Ak sa im už vyhnúť nedá, ponúka sa jednoduché pravidlo – spotrebovať môžeme len toľko, koľko zarobíme. Pôžičky totiž slúžia len na preklenutie časového nesúladu medzi týmito príjmami a výdavkami.

Inými slovami, sledujte nielen svoje rodinné príjmy, ale aj náklady. Rozdiel medzi príjmami a nutnými nákladmi predstavuje maximálnu výšku splátok, akú si môže rodina dovoliť. Aj to len za predpokladu stabilných či rastúcich príjmov. Iným prípadom sú úvery smerujúce do podnikania, ktoré by si zaslúžili samostatný rozbor.

Menšie riziko predstavujú dlhodobejšie pôžičky, akými sú napríklad hypotéky. Banky sú väčšinou pripravené riešiť dočasné problémy klientov rozložením splátok do splátkového kalendára.

Úspory na päť mesiacov

Sledovanie výšky nákladov má význam aj pri rozhodovaní o úsporách a investíciách. Uvažovať nad nimi v životnej etape, keď sme nútení byť zadĺžení, sa môže zdať nezmyselné. Nie je to však tak. I v takomto období je možné sporiť, a to čiastky, ktoré rozpočtom nezakolíšu, a pritom môžu smerovať napríklad do dôchodkových fondov. Tieto peniaze sú vzápätí rozmnožené štátnou podporou a vytvárajú základné úspory na dôchodok. Dôležitá je nielen štátna podpora, ale aj psychologický efekt. Peniaze sú totiž odložené na dôchodok a človek sa hneď tak nerozhodne vybrať ich skôr. Zvlášť vtedy, keby tým prišiel o štátnu podporu…

Ak má človek dlhodobú hypotéku, nemusí hneď všetky voľné peniaze využiť na jej okamžité splatenie. Samozrejme, je lepšie byť bez dlhov. Dlh je riziko a navyše nás zaťažujú úroky. Preto mnoho ľudí využíva možnosť skrátenia lehoty splácania a predčasnej úhrady hypotéky okamžite potom, ako sa im nahromadia voľné peniaze. Väčšinou je však takýto postup možný len vo vybraných časových intervaloch, spravidla v období, keď sa mení úroková sadzba, teda končí sa takzvaná fixácia. Medzitým poskytuje väčšina bánk takúto možnosť len za cenu sankcií.

Mnoho ľudí preto spláca hypotéku podľa pôvodného plánu až do skončenia fixácie a zároveň si vytvára finančnú rezervu. Takýto prístup totiž vždy poskytuje variabilnejší priestor na riešenie akejkoľvek nepríjemnej situácie. Je to podobné, ako keď máte dostatok peňazí, ale pre istotu ešte niekde inde otvorenú možnosť okamžitého čerpania úveru.

Akú rezervu by si mal človek ponechať ? Opäť tu existuje viacero prístupov. Základné pravidlo však hovorí, že tak jednotlivec, ako aj rodina by mali mať rezervu ľahko a rýchlo premeniteľnú na peniaze pokrývajúce náklady v priebehu piatich mesiacov života. Ak je k dispozícii viac peňazí, stojí za úvahu investícia, trebárs do akciových fondov.

Zostavte si plán. K tomu poslúži zopár dobrých rád:

• Nezabúdajte na životné poistenie živiteľa rodiny. Výšku poistky prispôsobte svojim možnostiam, rovnako aj potrebám. Ak máte obmedzené zdroje, preferujte najmä pokrytie rizika.

• Vyčíslite hodnotu svojho čistého imania. Odpočítajte od svojho majetku všetky svoje záväzky. Nebuďte prekvapení, ak bude hodnota záporná. Pracujte na tom, aby sa situácia obrátila. Časom musí čistá hodnota rásť.

• Stanovte si svoje ciele a zostavte si osobný finančný plán. Návody je možné nájsť v knihách o osobných financiách a na špeciálnych weboch.

• Nezamieňajte životnú úroveň za kvalitu života. Nestarajte sa ani tak o to, aby bola vaša životná úroveň dnes čo najvyššia, ale o to, aby zajtra neklesla natoľko, že to ovplyvní kvalitu vášho života.